Сучасний стан та напрями вдосконалення функціонування ринку особистого страхування України

Abstract

В кваліфікаційній роботі досліджено теоретичні засади, сучасний стан та ключові тенденції розвитку ринку страхування життя в Україні в умовах економічної нестабільності та воєнних викликів. Обґрунтовано роль особистого страхування як важливого елемента фінансової системи, що забезпечує соціальний захист населення, формування довгострокових заощаджень і підтримку фінансової стійкості економіки. У роботі проаналізовано динаміку кількості страхових компаній, обсягів валових страхових премій і виплат, рівня страхових виплат, показників проникнення та щільності страхування життя, а також здійснено порівняльний аналіз із європейським та світовим ринками. Особливу увагу приділено оцінці фінансового стану та ефективності діяльності провідних страхових компаній зі страхування життя в Україні, зокрема аналізу їх капіталізації, резервного забезпечення, платоспроможності та ліквідності. Для поглиблення аналітичних результатів застосовано сучасні методи кількісного аналізу, що дозволило виявити внутрішні резерви підвищення ефективності використання фінансових ресурсів та визначити асиметрії у розвитку страхових компаній. На основі проведеного дослідження ідентифіковано основні проблеми функціонування ринку страхування життя, пов’язані з низьким рівнем довіри населення, обмеженою платоспроможністю страхувальників, впливом воєнних ризиків і посиленням регуляторних вимог. Обґрунтовано напрями вдосконалення розвитку страхування життя, спрямовані на підвищення фінансової стійкості страхових компаній, оптимізацію управління капіталом і резервами, підвищення ефективності діяльності та посилення ролі страхування життя у забезпеченні довгострокової фінансової стабільності та соціального захисту населення. Introduction. The qualification paper examines the theoretical foundations, current state, and development trends of the life insurance market in Ukraine under conditions of economic instability and wartime challenges. Life insurance is considered as an essential component of the financial system that contributes to social protection, long-term savings formation, and overall financial stability. Purpose. The purpose of the study is to assess the functioning, financial stability, and efficiency of life insurance companies in Ukraine, to identify key problems hindering market development, and to substantiate directions for improving the effectiveness and sustainability of the life insurance market in line with modern regulatory requirements and external risks. Results. The study analyzes the dynamics of the number of insurance companies, gross insurance premiums and claims, payout ratios, as well as life insurance penetration and density indicators in Ukraine compared to European and global markets. The financial condition of leading life insurers is assessed through the analysis of capitalization, reserves, solvency, and liquidity indicators. Quantitative analytical methods are applied to identify efficiency disparities among insurers and to determine internal reserves for improving resource utilization. The results reveal structural underdevelopment of the Ukrainian life insurance market, significant gaps compared to European benchmarks, and increased vulnerability to macroeconomic and wartime risks. Conclusions. The research concludes that despite maintaining basic financial stability, the Ukrainian life insurance market requires comprehensive modernization. Priority areas include strengthening capitalization and reserves, improving risk management practices, increasing operational efficiency, and enhancing regulatory compliance. The proposed directions contribute to improving insurers’ financial sustainability and to strengthening the role of life insurance in ensuring long-term financial stability and social protection.