Депозитна політика банків України та її вплив на ефективність залучення депозитних ресурсів

Abstract

У кваліфікаційній роботі досліджено теоретичні, методичні та прикладні аспекти формування й реалізації депозитної політики банків України в сучасних економічних умовах. Розкрито економічну сутність депозитної політики банку та її роль у забезпеченні фінансової стійкості, ліквідності й конкурентоспроможності банківських установ. Узагальнено основні теоретичні підходи до управління депозитними ресурсами, зокрема концепції ліквідності, управління активами і пасивами (ALM), а також сучасні поведінкові та цифрові моделі депозитного менеджменту. Проаналізовано нормативно-правове забезпечення депозитної діяльності банків України, визначено роль Національного банку України та Фонду гарантування вкладів фізичних осіб у регулюванні депозитного ринку. Досліджено вплив міжнародних стандартів банківського регулювання, зокрема Basel III, на формування структури депозитного портфеля та стабільність ресурсної бази банків. У роботі сформовано методичний інструментарій оцінювання ефективності депозитної політики банків, який базується на поєднанні фінансових, економічних і поведінкових показників. Запропоновано підхід до інтегрального оцінювання ефективності депозитної політики з використанням нормування показників, експертного визначення вагових коефіцієнтів та розрахунку узагальненого індексу. Застосування соціологічного опитування клієнтів і працівників банків дало змогу врахувати рівень довіри, задоволеності депозитними продуктами та значущість цифрових каналів обслуговування. Проаналізовано сучасний стан і тенденції розвитку ринку депозитних ресурсів в Україні, здійснено порівняльний аналіз депозитної політики провідних банків та оцінено її ефективність. Виявлено ключові проблеми залучення депозитних ресурсів в умовах макроекономічної нестабільності та воєнного стану. Розроблено практичні рекомендації щодо вдосконалення депозитної політики банків України, зокрема в частині оптимізації структури депозитного портфеля, удосконалення процентної політики, розвитку цифрових депозитних продуктів і підвищення рівня довіри вкладників. Обґрунтовано, що впровадження запропонованих заходів сприятиме зміцненню фінансової стабільності банків та підвищенню ефективності управління депозитними ресурсами. Introduction. In modern conditions of financial market development, the deposit policy of banks plays a key role in ensuring the stability of the banking system and the economy as a whole. Economic instability, increased competition, digital transformation, and changes in regulatory requirements significantly affect the formation and management of banks’ deposit resources, which determines the relevance of this study. Purpose. The purpose of the research is to provide theoretical substantiation, develop methodological support for assessing the efficiency of deposit policy of Ukrainian banks, and elaborate practical recommendations aimed at improving its effectiveness under modern economic conditions. Results. The economic essence and role of deposit policy in forming a stable resource base of banks are revealed. Theoretical approaches to deposit management, including liquidity theory, asset and liability management (ALM), behavioral and digital models, are systematized. The regulatory framework of deposit activity in Ukraine and the impact of Basel III standards on banks’ deposit portfolios are analyzed. A methodological approach to integrated assessment of deposit policy efficiency based on financial, economic, and behavioral indicators is proposed. The current state and trends of the deposit market in Ukraine are examined, a comparative analysis of deposit policies of leading banks is conducted, and key problems of attracting deposit resources are identified. Practical recommendations aimed at optimizing deposit portfolio structure, improving interest rate policy, expanding digital deposit products, and increasing depositors’ trust are developed. Conclusions. It is concluded that the implementation of a comprehensive approach to deposit policy management, combining flexible interest rate policy, diversification of deposit products, digital technologies, and trust-building measures, contributes to strengthening the financial stability of banks and improving the efficiency of deposit resource management in Ukraine.